Банки должны стать платными

Напишу непопулярный пост, но зато выскажу свою точку зрения.

В последние годы, конкурируя друг с другом за клиентов, банки навыпускали огромное количество банковских карт. Очень многие из них являются безусловно бесплатными. Хорошо это или плохо? Для потребителя хорошо. А для банков? Выпуск и обслуживание карты всегда имеет конечную стоимость. Карту нужно изготовить, выдать, после чего начать обслуживать. Внутреннее устройство любого банка – крайне сложный механизм, хорошая работа которого напрямую зависит от квалифицированных кадров.

Банки часто начисляют проценты на остаток и начисляют кэшбэк за покупки. Если кэшбэк около 1%, то он берется за счет эквайринговых отчислений. Если он более 1%, то он берется из других статей расходов, таких как кредитные продукты или маркетинговый бюджет.

Сейчас наметился тренд на оказание платных услуг для владельцев бесплатных карт. Я поддерживаю этот путь. По идее банки могут бесплатно предлагать для клиентов только базовый перечень услуг: процент на остаток, сервисы ДБО для просмотра баланса, кассы и банкоматы для снятия денег. Всё остальное, а это банковские и карточные переводы, кэшбэки, СМС, страховки можно сделать платными. Уже сейчас ряд банков предлагают пакеты услуг. Здесь главное постепенно изменить менталитет. Банковское обслуживание должно стать платным. Сейчас есть определенные «прослойки населения», которые набирают десятки и сотни банковских карт, используют их по своему усмотрению и даже получают доход от этого. В идеале же люди должны пользоваться 1-2 банковскими картами, ну и еще иметь, может быть, парочку на запас.

Платное обслуживание заставит более уважительно относиться к банковской системе, которая, как известно, является кровеносной системой любой экономики.

Хочу отметить, что на днях еще один банк вошел в перечень системно значимых. Это «Совкомбанк». Поздравим его. Три раза не реклама. И у них тоже сейчас появился платный пакет услуг. Бесплатно будет начисляться процент на остаток и кэшбэк, а вот многие виды переводов и так далее стали платными. Пусть это непопулярно прозвучит, клиент должен платить банку за обслуживание, так как любой безналичный оборот существенно экономит время и приносит пользу.

Мнение автора может не совпадать с мнением окружающих.

Банковские курьеры: добро или зло?

Сейчас по время пандемии вопрос с банковскими курьерами стал с одной стороны якобы менее острым, а с другой стороны даже более острым. Обосную с каждой стороны.

Вначале про ковидлу. Мы сидим ничего не делаем на диване дома, заказываем банковский продукт на сайте банка, и вот к нам мчится банковский курьер с картой в маске и перчатках. Будто бы самостоятельно съездить в офис также в маске и перчатках будет опаснее? Курьеры-то объезжают десятки или даже сотни клиентов, по полдня находясь в общественном транспорте, могут представлять еще тот рассадник вирусов.

Теперь про персданные. Приезжая к вам, они будут фотографировать все страницы вашего паспорта и вас лично вместе с ним. Если спросить, то ответят, что это специальное банковское мобильное приложение и даже вскользь могут его показать, но гарантии, что это так и что оно не оставляет фотографии на смартфоне никаких нет. Еще проблема, что в половине случаев оказывается, что эти курьеры вовсе не банковские работники, а абсолютно кто угодно, работающие в условных Рогах и Копытах по договору с банком.

Как говорится, критикуешь, предлагай.

Во-первых, хорошо бы отказаться от таких спорных способов доставки банковских продуктов. Приходя в офис банка, уже многие привыкли, что операционные работники перед проведением важных операций фотографируют клиента. Фото делается с подключенной к ПК камерой, а вовсе не на личный смартфон.

Во-вторых, если сотрудники поддержки для проведения какой-либо важной операции запрашивают у клиента селфи с паспортом, на него можно перед отправкой в банк нанести специальную надпись. В любом графическом редакторе добавляем на фото (лучше через лицо и паспорт) надпись. Её нужно делать аккуратно, чтобы она не закрывала реквизиты документа и основные черты лица. Можно даже сделать все буквы разного цвета. В таком случае надпись будет гораздо сложнее технически затереть. Я так уже делал несколько раз и это нормально прокатывало.

А вы заказываете пиццу и банковские карты с доставкой на дом?

Чужие номера телефонов

Иногда бывают ситуации, когда клиент банка при заключении договора на банковское обслуживание или несколько позже сообщает чужой контактный номер телефона. Как правило это мобильный номер. Далее происходит юридическая коллизия. Если банки используют телефонный номер для идентификации клиента, то должна быть гарантия правильной принадлежности номера. Ведь на телефонные номера банки присылают одноразовые коды для подтверждения финансово значимых операций. Еще могут быть случаи, когда клиент меняет номер телефона, и последний переходит другого человеку. Он также может стать клиентом данного банка и тогда получится, что подтверждающие коды из СМС начнут поступать уже третьему лицу. Если же априори не доверять телефонным номерам клиентов и не проверять их, то нельзя будет их использовать для идентификации клиентов и отправлять на них коды для аутентификации.

Что же можно делать сейчас или вообще?

В настоящее время банки могут заключать договоры на проверку телефонного номера с операторами сотовой связи. Но дело в том, что таких операторов много. Напрашивается создание единого федерального реестра / агрегатора телефонных номеров, причем желательно сразу общего на любые виды, как стационарной, так и мобильной связи. На худой конец, можно для начала ограничиться BIG4 сотовых операторов.

А как вы проверяете принадлежность контактных номеров клиентов у себя в банках?

Фото из смартфона

 

Хочу вынести на рассмотрение банковской аудитории следующие идеи. Предлагается делать фото клиентов банка при входе в мобильное приложение и во время совершения финансовых операций в нём. Далее передавать полученные фото в банк для хранения. Такие фотографии могут пригодиться для разбора полетов в случае выявления мошеннических операций. 

Фото из интернета, все совпадения случайны

Обоснование следующее.

При посещении офисов, многие клиенты уже привыкли, что операционные работники их фотографируют. Да, получаем биометрические ПДн, которые обрабатываем в соответствии со 152-ФЗ. Поток фотографий из мобильных приложений, конечно, будет достаточно большим, но его можно фильтровать по типам и суммам, после чего сжимать в JPG.

Закрываемый риск следующий. 

Осуществление финансовых операций другим человеком. Также для снижения этого риска предлагается еще пара сопутствующих идей:

- Запрет на запуск мобильного приложения, если в смартфоне был получен root доступ;

- Запрет на запуск мобильного приложения из любых виртуальных сред (эмуляторы Android, технология «вторая память»).

Что думаете вы по этому поводу? В нашей финансовой среде ведь как. Один банк что-то внедрил, остальные посмотрели и быстро скопировали. Ну, кто будет первым?

Радикальный антиспам

 

Многие из нас каждый день встречаются со спам звонками на мобильные телефоны. Хочу предложить радикальные меры по борьбе с ними. Первый радикальный способ я использую сам, про второй прочитал в интернете.

Так вот, у меня для СМС от банков выделен отдельный номер и отдельный кнопочный телефон к нему. Подключена платная услугу по блокировке нежелательных звонков от МТС по цене 1 руб. в сутки. По-моему, за услугу можно платить даже бонусами, а значит, это может быть бесплатно или за полцены. Случайно выяснилось, что теперь стало абсолютно невозможно дозвониться на этот номер телефона. Всегда идет сигнал «занято». В моём случае это очень хорошо, т.к. никого из рекламы банков я также не желаю слушать. Правда, за месяц как-то смог проскочить единственный звонок на номер, чему я очень долго удивлялся.

На других телефонах, которые у меня смартфоны, я давно установил версию антиспама от Касперского. В бесплатном режиме он справляется со своей задачей не очень. Возможны 2 варианта. Если в момент звонка был интернет, то показывается, кто звонил и можно принять решение. Если в момент звонка интернета не было, то, кто звонил, не показывается. Если же по завершению звонка интернет появился, то приложение сообщит, что это был спам звонок. А то я и сам не понял это! Так они принуждают к покупке платной версии антиспама.

Но тут в интернете мне попалась интересная идея. Она заключается в том, что в приложениях нужно блокировать сразу на уровне кодов. То есть все ёмкости 495 и 499 можно одним махом загнать в спам. А нужные номера телефонов добавлять в белый список. Радикально? Но всё дело в том, что в моей личной спам базе в телефоне больше половины заблокированных номеров – это коды сотовых номеров.

 

Расскажите, а как вы боретесь с нежелательными звонками?

Фото в банках

 

Обращаясь в те или иные банки стал замечать, что всё чаще клиентов начинают фотографировать. Что не может не радовать. Безопасность должна быть на высоте. Но случаются и перегибы. Вчера мне нужно было закрыть продукты в определенном банке. Так вот, как я понял, меня сфотографировали целых 6 (шесть) раз:

- При идентификации, как клиента

- При закрытии карточного счета

- При закрытии накопительного счета.

 

И каждый раз операционистка просила смотреть на неё, то с открытыми глазами, то с закрытыми. На мой вопрос, для чего это делается, пояснила, что для подтверждения, что это живой клиент, а не подсунутая фотография.

Как вы думаете, такие перегибы в безопасности это хорошо или плохо? Конечно, лишь бы фотки потом не утекали в интернет, как это всё еще бывает в банковской среде.

Про КорUNOвирус

Во время пандемии COVID-2019 хочу обратить внимание за простые и обыденные вещи, в обычных условиях которые всегда выполнялись «на автопилоте» самым простым образом, без какой-либо защиты.

• Снятия денег в банкомате
• Покупка продуктов
• Заправка автомобиля

Теперь чуть подробнее, буквально по абзацу, о каждой из них.

Самым распространенными в России банками по количеству клиентов субъективно я могу считать Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и Тинькофф. У последнего даже нет отделений. Многие из нас регулярно снимают средства в банкоматах, чтобы в последующем делать какие-либо покупки. Самым простым решением сейчас является использование перчаток, так как клавиатуры и экраны, а равно и дверные ручки отделений банков, ежедневно трогаются сотнями людей.

С наличными деньгами дело обстоит еще хуже. После предыдущего абзаца, их надлежит вроде как тратить, но вместе с тем в текущей ситуации уже пора переходить исключительно на безналичную форму оплаты. Ситуация подталкивает. Практически везде и давно принимают карты, включая нашу национальную карту МИР. Наличные деньги наверняка могут только способствовать некоторому распространению короны, поэтому целесообразно минимизировать и этот типа передачи цепочек РНК.

Заправка автомобиля несколько более сложная задача. С одной стороны сейчас есть несколько сервисов по самостоятельной оплате и заправке авто. Но без перчаток трогать топливный пистолет будет наверняка повышенным риском. Перчатки и на этот случай теперь должны у нас лежать в машине. Если же пользоваться услугами заправщиков, то можно либо оплачивать бензин самостоятельно в павильоне АЗС, а значит придется открывать лишние двери и находиться в помещении с другими людьми. Либо использовать Яндекс Навигатор, который позволяет производить оплату, находясь в салоне своего авто. Вот и, того не желая, прорекламировал Яндекс Навигатор, который сам еще ни разу не использовал.

И это к сожалению только начало. Наверняка, скоро такие житейские кейсы будут возникать у нас ежедневно. Не болейте, господа безопасники. Мы нужны нашей Родине!